道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的區(qū)別（劣幣驅(qū)逐良幣社會(huì)現(xiàn)象）
近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人均收入水平的提高，人們越來越注重身體健康和風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，越來越多的人已難以承受昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，這給我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的契機(jī)。然而，當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是阻礙我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因之一。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇是指投保人所做出的與保險(xiǎn)公司相反的選擇，即健康狀況較差的投保人更加愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或其他有關(guān)人員不誠實(shí)、不正直、不負(fù)責(zé)任的行為或企圖，故意使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致造成損失結(jié)果或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后故意擴(kuò)大損失程度，從而給保險(xiǎn)人帶來損失。道德風(fēng)險(xiǎn)可分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。前者是指被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)后不再注重疾病的預(yù)防，進(jìn)而導(dǎo)致疾病發(fā)生的概率增大。本文所說的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指事后道德風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在疾病發(fā)生后的過度消費(fèi)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)需求。
一、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因
（一）逆選擇的表現(xiàn)及成因
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇主要表現(xiàn)為健康狀況差的人更愿意購買保險(xiǎn)，其產(chǎn)生的根本原因在于投保人與保險(xiǎn)公司之間的信息不對稱。
由于投保人比保險(xiǎn)公司更加清楚自己的健康狀況，因此，保險(xiǎn)公司在無法準(zhǔn)確區(qū)分投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況的情況下，只能根據(jù)投保人的平均健康狀況確定保險(xiǎn)費(fèi)率，而身體健康狀況較好的投保人認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，于是一部分健康狀況較好的投保人退出商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場，由于風(fēng)險(xiǎn)集合中高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的比例上升，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)賠付率上升，保險(xiǎn)公司只有提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這又會(huì)導(dǎo)致一部分健康狀況稍好的投保人退出商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場，于是，保險(xiǎn)公司繼續(xù)提高保險(xiǎn)費(fèi)率……如此的惡性循環(huán)將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司希望承保的低風(fēng)險(xiǎn)的客戶不投保，而高風(fēng)險(xiǎn)的客戶仍舊會(huì)在保險(xiǎn)賠款和保費(fèi)之間所存在的較大的差額利益的驅(qū)動(dòng)下，隱匿自己真實(shí)的健康信息投保，主要表現(xiàn)為投保人在投保時(shí)隱瞞病史或者帶病投保。在我國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中，除了信息不對稱以外，以下的一些因素也加劇了投保人的逆選擇的產(chǎn)生。
一是保險(xiǎn)意識(shí)存在偏差。在我國，人們的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，而且對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不正確。除了強(qiáng)制保險(xiǎn)以外，大部分人不會(huì)主動(dòng)購買保險(xiǎn)，即使購買了保險(xiǎn)的人，也認(rèn)為如果自己沒有因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得賠償，那么保險(xiǎn)就買虧了。于是，只有健康狀況較差的人才會(huì)愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 二是核保不完善。核保是防范投保人逆選擇的關(guān)口，而目前我國保險(xiǎn)公司的基層往往缺少具有醫(yī)療知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)核保人員，而且某些醫(yī)院和醫(yī)生不負(fù)責(zé)任，投保人的體檢變成走形式。因此，核保質(zhì)量無法得到保證。 三是保險(xiǎn)行業(yè)缺乏信息共享。目前，各家保險(xiǎn)公司并未共享投保人的相關(guān)信息，這不僅增加了保險(xiǎn)公司不必要的核保成本的支出，還是造成保險(xiǎn)公司賠付率居高不下的重要原因之一。在缺乏保險(xiǎn)行業(yè)的信息共享平臺(tái)的情況下，曾經(jīng)因?yàn)樗髻r次數(shù)過多，或者索賠金額過高，又或者因?yàn)槠墼p等原因而被某家保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保的投保人，仍然可以隱瞞相關(guān)信息到其它保險(xiǎn)公司投保。 四是相關(guān)法律條款增加了投保人逆選擇發(fā)生的可能性。比如新《保險(xiǎn)法》引入了“不可抗辯條款”，在防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長期利益的同時(shí)，也降低了投保人帶病投保和隱瞞病史的成本，使得投保人逆選擇發(fā)生的可能性增加。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人在疾病發(fā)生后的過度消費(fèi)。大多數(shù)人認(rèn)為越昂貴的疾病治療方案的治療效果越好，因此擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的患者，通常會(huì)選擇更加昂貴的治療方案。被保險(xiǎn)人之所以出現(xiàn)過度消費(fèi)，最主要的原因是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間存在信息不對稱。被保險(xiǎn)人對自身的健康狀況和就醫(yī)行為掌握更多信息，而保險(xiǎn)公司僅僅能夠觀測到被保險(xiǎn)人就醫(yī)行為的結(jié)果，即最終的醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)，而無法觀測到整個(gè)就醫(yī)過程，所以保險(xiǎn)公司很難對醫(yī)療服務(wù)的合理性做出準(zhǔn)確的判斷。而保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損動(dòng)機(jī)激勵(lì)不足，以及被保險(xiǎn)人就醫(yī)成本較低，也是導(dǎo)致我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人過度消費(fèi)的重要原因。
二、逆選擇的防范對策
保險(xiǎn)公司防范投保人的逆選擇的思路主要有兩條：一是盡量收集與投保人風(fēng)險(xiǎn)狀況相關(guān)的信息，以便對投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行更加確切的分類；二是盡可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)集合，使風(fēng)險(xiǎn)集合中高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群的分布盡量均勻。
（一）加強(qiáng)核保
針對我國保險(xiǎn)公司的基層缺少具有醫(yī)療知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)核保人員，某些醫(yī)院和醫(yī)生對投保人的體檢工作敷衍了事的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司必須努力加強(qiáng)核保，增加對投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，防范投保人的逆選擇。
核保分為外勤核保和醫(yī)務(wù)核保。所以，加強(qiáng)核保需要從這兩個(gè)方面入手。
外勤核保是指業(yè)務(wù)員對投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核的過程，是防范投保人逆選擇的第一道關(guān)口，有效的外勤核保需要高素質(zhì)的業(yè)務(wù)員來完成。保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)。一方面，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)對在職的業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，保證業(yè)務(wù)員能夠引導(dǎo)投保人真實(shí)、準(zhǔn)確地填寫投保單，以便更好地反映投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。另一方面，保險(xiǎn)公司可以與某些學(xué)校簽訂定向培養(yǎng)的協(xié)議，要求學(xué)校培養(yǎng)具有醫(yī)療知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)核保人員，以應(yīng)對日益復(fù)雜的核保工作。 醫(yī)務(wù)核保是由體檢醫(yī)師按照醫(yī)學(xué)的觀點(diǎn)對被保險(xiǎn)人的健康狀況做出判斷而進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)選擇過程。為了使醫(yī)務(wù)核保的結(jié)果更加及時(shí)和真實(shí)，也為了使投保人參加體檢更加方便，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立自己的體檢機(jī)構(gòu)，或者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂定點(diǎn)體檢的協(xié)議，將該醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)體檢機(jī)構(gòu)。
加強(qiáng)核保已經(jīng)成為公認(rèn)的防范投保人逆選擇的有效途徑。此外，有效的核保也是保險(xiǎn)費(fèi)率公平合理的原則得以實(shí)現(xiàn)的必要條件。然而，核保的成本卻較高，核保的成本問題在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司對投保人進(jìn)行全面深入的核保。因此，在核保成本的約束下，核保并非越嚴(yán)格越好。
（二）設(shè)計(jì)具有自選擇約束特征的保險(xiǎn)合同
具有自選擇約束特征的保險(xiǎn)合同在一定程度上能夠幫助保險(xiǎn)公司對投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行篩選和分類。
保險(xiǎn)公司可以向投保人提供保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償情況不同的兩種保單以使的投保人通過自選擇反映自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況。其中一種保單的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，免賠額較低或賠償限額較高；另一種保單的保險(xiǎn)費(fèi)率較低，免賠額較高或賠償限額較低。在投保人行為符合理性假設(shè)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)較高的投保人會(huì)選擇前一種保單，而風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人會(huì)選擇后者。因此，可以考慮讓保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況制定具有自選擇約束特征的保險(xiǎn)合同，經(jīng)向監(jiān)管機(jī)關(guān)備案后使用。
從理論上看，根據(jù)投保人自己對保單的選擇情況，保險(xiǎn)公司能夠大致推測出投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。然而，在現(xiàn)實(shí)中，投保人的行為并不一定符合理性假設(shè)，保險(xiǎn)公司通過向投保人提供不同的保險(xiǎn)合同以區(qū)分投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況的做法，在實(shí)務(wù)中可能存在一定的局限性。
因此，保險(xiǎn)公司可以將具有自選擇約束特征的保單作為區(qū)分投保人風(fēng)險(xiǎn)狀況的輔助方法。
此外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合同都應(yīng)該規(guī)定一個(gè)等待期，以防范投保人的逆選擇。
（三）積極發(fā)展團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
團(tuán)體保險(xiǎn)的承保條件要求參保的團(tuán)體是由于非保險(xiǎn)的原因集合而成的團(tuán)體，并且必須達(dá)到一定的參保人數(shù)和參保比例，于是，團(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)集合中既包括了高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，又包括了低風(fēng)險(xiǎn)的投保人，并且分布比較均勻，因此，團(tuán)體保險(xiǎn)可以有效地防范投保人的逆選擇。
團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)不但是防范投保人逆選擇的有效途徑，而且能夠給保險(xiǎn)公司和投保人雙方帶來好處。對保險(xiǎn)公司來說，團(tuán)體保險(xiǎn)可以幫助保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，快速增加市場份額。對投保人而言，因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)手續(xù)簡單，免于體檢，團(tuán)體保險(xiǎn)中每個(gè)投保人分?jǐn)偟墓芾沓杀竞弯N售成本都較低，所以，團(tuán)體參保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯低于個(gè)人參保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率，由此為投保人帶來了實(shí)惠。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，主動(dòng)與滿足團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)承保條件的團(tuán)體溝通，逐步擴(kuò)大團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占的比重。
（四）加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作
社會(huì)保險(xiǎn)中的政府強(qiáng)制力能夠聚集大量的保險(xiǎn)標(biāo)的，使風(fēng)險(xiǎn)集合中的風(fēng)險(xiǎn)分布比較均勻。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作，利用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的政府強(qiáng)制力，防范投保人的逆選擇。我國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在現(xiàn)階段的主要的合作方式是，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相配套的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。目前，此方式在我國的試點(diǎn)已經(jīng)取得了一定的成功。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作在我國具有可行性。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作不但可以減輕投保人的逆選擇，而且使得投保人，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)“共贏”。
三、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范對策
保險(xiǎn)公司只有通過制定醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)條款，提高被保險(xiǎn)人的就醫(yī)成本，以及利用被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)機(jī)制，激勵(lì)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的動(dòng)機(jī)，才能更好地防范被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
制定醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)條款
在不存在醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用共擔(dān)機(jī)制的情況下，被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己接受醫(yī)療服務(wù)的成本為零，極易產(chǎn)生過度使用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)。只有當(dāng)自己需要承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，被保險(xiǎn)人才可能具有控制醫(yī)療費(fèi)用的動(dòng)機(jī)。保險(xiǎn)合同中的醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)條款就發(fā)揮了激勵(lì)被保險(xiǎn)人控制醫(yī)療費(fèi)用的作用。
由此可見，讓被保險(xiǎn)人分擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，是防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。而當(dāng)前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合同中一般都存在費(fèi)用分擔(dān)條款。當(dāng)然，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用的比例也不是越高越好。當(dāng)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例過高時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就不能提供充足的保障，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也將失去吸引力。
建立被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)機(jī)制
由于保險(xiǎn)公司缺乏對被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的動(dòng)機(jī)的激勵(lì)，被保險(xiǎn)人不會(huì)主動(dòng)控制就醫(yī)成本，在醫(yī)生的誘導(dǎo)下極易過度使用醫(yī)療服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)機(jī)制，敦促被保險(xiǎn)人積極控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。
在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人上一年度的索賠情況確定下一年的保險(xiǎn)費(fèi)率。如果被保險(xiǎn)人在上一年度的索賠次數(shù)較少，索賠金額較低，甚至沒有任何索賠，那么保險(xiǎn)公司就可以在保費(fèi)上向這種“聲譽(yù)較好”的被保險(xiǎn)人提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。反之，保險(xiǎn)公司可以對“聲譽(yù)較差”的被保險(xiǎn)人提高保費(fèi)，附加承保條件，甚至拒絕承保。被保險(xiǎn)人為了享受“良好聲譽(yù)”帶來的優(yōu)惠，就可能積極采取各種預(yù)防措施，并主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。
被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)機(jī)制在一定程度上可以防范被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)機(jī)制在實(shí)際的建立過程中也存在許多阻礙。首先，該機(jī)制的建立需要以被保險(xiǎn)人的健康信息和信用記錄為基礎(chǔ)。前者依賴于完善的醫(yī)療信息系統(tǒng)的建立，后者的獲取有待于國家征信體系的發(fā)展。其次，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的聲譽(yù)所提供的費(fèi)率優(yōu)惠的尺度也不易把握。只有擁有大量的數(shù)據(jù)資料和先進(jìn)的精算技術(shù)，保險(xiǎn)公司才能制定出恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲制度。
